La decisió de jubilar-se abans d'hora pot tindre conseqüències econòmiques durant dècades. Encara que moltes persones pensen que n'hi ha prou amb sol·licitar la jubilació anticipada tan prompte com complixen els requisits, un funcionari especialitzat en la Seguretat Social ha llançat una recomanació que està despertant un gran interés: en alguns casos convé esperar un o dos mesos més abans de presentar la sol·licitud.
La raó és senzilla. El sistema espanyol aplica coeficients reductors en funció dels mesos exactes amb els quals s'avança la jubilació respecte a l'edat ordinària. Això significa que una diferència de només unes setmanes pot fer que el percentatge de reducció de la pensió siga menor, cosa que repercutix en l' import que el pensionista cobrarà tots els mesos durant la resta de la seua vida.
La recomanació procedix d'Alfonso Muñoz Cuenca, funcionari especialitzat en pensions de la Seguretat Social, qui recorda que no sempre resulta rendible jubilar-se tan prompte com s'assolix el límit màxim permés per a fer-ho de forma anticipada. En determinats casos, retardar lleugerament la decisió pot convertir-se en una estratègia molt més beneficiosa.
Per què esperar un o dos mesos pot reduir la penalització de la jubilació anticipada
Des de la reforma de les pensions, les reduccions per jubilació anticipada es calculen per mesos i no per trimestres com ocorria anteriorment. Este canvi fa que cada mes tinga un impacte directe sobre el percentatge que es descompta de la pensió.
En la pràctica, qui decidix jubilar-se exactament 24 mesos abans de l'edat legal pot suportar una penalització superior a la que tindria si esperara un o dos mesos i sol·licitara la jubilació amb 23 o 22 mesos d'avançament. Eixa diferència pot paréixer xicoteta sobre el calendari, però no ho és quan es trasllada a la quantia de la pensió.
Precisament per això, Alfonso Muñoz recomana estudiar cada cas abans de presentar la sol·licitud. Segons explica, no sempre és aconsellable jubilar-se tan prompte com la llei ho permet. En moltes ocasions resulta més interessant aguantar unes setmanes addicionals per a entrar en un tram de coeficients reductors més favorable.
La recomanació cobra especial importància perquè eixos coeficients reductors són permanents. És a dir, no afecten únicament al primer any de jubilació, sinó que acompanyaran el pensionista durant tota la seua vida.
Desembre pot convertir-se en el mes més rendible per a molts futurs jubilats
A més del nombre de mesos d'avançament, el funcionari assenyala un altre aspecte que molts treballadors passen per alt: el moment de l'any que se sol·licita la jubilació.
Muñoz explica que desembre sol ser un mes especialment interessant per a aquells que ja tenen decidit retirar-se. El motiu és que aquells que ja són pensionistes abans de finalitzar l'any es beneficien de la revalorització anual de les pensions que normalment entra en vigor des de l'1 de gener, vinculada a l'evolució de l'IPC.
Encara que esta circumstància no canvia els coeficients reductors aplicats per la jubilació anticipada, sí que pot fer que la pensió comence a actualitzar-se abans, la qual cosa suposa un xicotet benefici econòmic addicional des de l'inici del cobrament.
Això sí, els experts recorden que esta recomanació no ha d'aplicar-se automàticament a tots els casos. La situació laboral, la base reguladora, els anys cotitzats o inclús la necessitat econòmica immediata poden fer que la decisió més adequada siga diferent per a cada treballador.
Els anys cotitzats també canvien el resultat final
No totes les persones reben la mateixa penalització encara que avancen exactament el mateix nombre de mesos la seua jubilació. La normativa distingix diversos trams en funció del temps cotitzat. Quants més anys haja treballat una persona, i majors siguen les seues cotitzacions, menors solen ser els coeficients reductors que s'apliquen sobre la pensió.
Per eixe motiu, dos treballadors que es jubilen el mateix dia poden acabar cobrant quantitats molt diferents. No sols influïx el salari sobre el qual cotitzaren, sinó també el nombre d'anys acumulats al llarg de tota la seua vida laboral.
Actualment, la jubilació anticipada voluntària permet avançar el retir fins a dos anys respecte a l'edat ordinària, sempre que es complisquen els requisits de cotització exigits per la Seguretat Social. En canvi, la modalitat involuntària, vinculada a determinats acomiadaments o reestructuracions empresarials, pot avançar-se fins a quatre anys en determinades circumstàncies.
Abans de sol·licitar la jubilació convé fer una simulació
Els especialistes insistixen que la millor decisió mai ha de prendre's únicament per intuïció o per recomanacions generals.
La pròpia Seguretat Social disposa d'un simulador que permet conéixer la pensió aproximada en distintes dates de jubilació. Comparar què ocorre si se sol·licita exactament dos anys abans o si s'endarrerix un o dos mesos pot ajudar a descobrir diferències econòmiques rellevants que, multiplicades per molts anys de cobrament, representen diversos milers d'euros.
A més, la sol·licitud pot presentar-se dins dels tres mesos anteriors a la data prevista de jubilació, la qual cosa oferix marge suficient per a estudiar totes les alternatives abans de fer el pas definitiu.
En un moment que cada vegada més treballadors analitzen amb detall quan abandonar el mercat laboral, la recomanació d'Alfonso Muñoz recorda una idea fonamental: triar bé la data pot ser quasi tan important com haver cotitzat durant dècades. Esperar a penes un o dos mesos pot paréixer un detall menor, però en alguns casos suposa reduir la penalització de la jubilació anticipada i millorar la pensió que es percebrà durant la resta de la vida.