La decisión de jubilarse antes de tiempo puede tener consecuencias económicas durante décadas. Aunque muchas personas piensan que basta con solicitar la jubilación anticipada en cuanto cumplen los requisitos, un funcionario especializado en la Seguridad Social ha lanzado una recomendación que está despertando un gran interés: en algunos casos conviene esperar uno o dos meses más antes de presentar la solicitud.
La razón es sencilla. El sistema español aplica coeficientes reductores en función de los meses exactos con los que se adelanta la jubilación respecto a la edad ordinaria. Eso significa que una diferencia de apenas unas semanas puede hacer que el porcentaje de reducción de la pensión sea menor, algo que repercute en el importe que el pensionista cobrará todos los meses durante el resto de su vida.
La recomendación procede de Alfonso Muñoz Cuenca, funcionario especializado en pensiones de la Seguridad Social, quien recuerda que no siempre resulta rentable jubilarse en cuanto se alcanza el límite máximo permitido para hacerlo de forma anticipada. En determinados casos, retrasar ligeramente la decisión puede convertirse en una estrategia mucho más beneficiosa.
Por qué esperar uno o dos meses puede reducir la penalización de la jubilación anticipada
Desde la reforma de las pensiones, las reducciones por jubilación anticipada se calculan por meses y no por trimestres como ocurría anteriormente. Este cambio hace que cada mes tenga un impacto directo sobre el porcentaje que se descuenta de la pensión.
En la práctica, quien decide jubilarse exactamente 24 meses antes de la edad legal puede soportar una penalización superior a la que tendría si esperara uno o dos meses y solicitara la jubilación con 23 o 22 meses de adelanto. Esa diferencia puede parecer pequeña sobre el calendario, pero no lo es cuando se traslada a la cuantía de la pensión.
Precisamente por ello, Alfonso Muñoz recomienda estudiar cada caso antes de presentar la solicitud. Según explica, no siempre es aconsejable jubilarse en cuanto la ley lo permite. En muchas ocasiones resulta más interesante aguantar unas semanas adicionales para entrar en un tramo de coeficientes reductores más favorable.
La recomendación cobra especial importancia porque esos coeficientes reductores son permanentes. Es decir, no afectan únicamente al primer año de jubilación, sino que acompañarán al pensionista durante toda su vida.
Diciembre puede convertirse en el mes más rentable para muchos futuros jubilados
Además del número de meses de anticipo, el funcionario señala otro aspecto que muchos trabajadores pasan por alto: el momento del año en el que se solicita la jubilación.
Muñoz explica que diciembre suele ser un mes especialmente interesante para quienes ya tienen decidido retirarse. El motivo es que quienes ya son pensionistas antes de finalizar el año se benefician de la revalorización anual de las pensiones que normalmente entra en vigor desde el 1 de enero, vinculada a la evolución del IPC.
Aunque esta circunstancia no cambia los coeficientes reductores aplicados por la jubilación anticipada, sí puede hacer que la pensión empiece a actualizarse antes, lo que supone un pequeño beneficio económico adicional desde el inicio del cobro.
Eso sí, los expertos recuerdan que esta recomendación no debe aplicarse automáticamente a todos los casos. La situación laboral, la base reguladora, los años cotizados o incluso la necesidad económica inmediata pueden hacer que la decisión más adecuada sea diferente para cada trabajador.
Los años cotizados también cambian el resultado final
No todas las personas reciben la misma penalización aunque adelanten exactamente el mismo número de meses su jubilación. La normativa distingue varios tramos en función del tiempo cotizado. Cuantos más años haya trabajado una persona, y mayores sean sus cotizaciones, menores suelen ser los coeficientes reductores que se aplican sobre la pensión.
Por ese motivo, dos trabajadores que se jubilen el mismo día pueden terminar cobrando cantidades muy diferentes. No solo influye el salario sobre el que cotizaron, sino también el número de años acumulados a lo largo de toda su vida laboral.
Actualmente, la jubilación anticipada voluntaria permite adelantar el retiro hasta dos años respecto a la edad ordinaria, siempre que se cumplan los requisitos de cotización exigidos por la Seguridad Social. En cambio, la modalidad involuntaria, vinculada a determinados despidos o reestructuraciones empresariales, puede adelantarse hasta cuatro años en determinadas circunstancias.
Antes de solicitar la jubilación conviene hacer una simulación
Los especialistas insisten en que la mejor decisión nunca debe tomarse únicamente por intuición o por recomendaciones generales.
La propia Seguridad Social dispone de un simulador que permite conocer la pensión aproximada en distintas fechas de jubilación. Comparar qué ocurre si se solicita exactamente dos años antes o si se retrasa uno o dos meses puede ayudar a descubrir diferencias económicas relevantes que, multiplicadas por muchos años de cobro, representan varios miles de euros.
Además, la solicitud puede presentarse dentro de los tres meses anteriores a la fecha prevista de jubilación, lo que ofrece margen suficiente para estudiar todas las alternativas antes de dar el paso definitivo.
En un momento en el que cada vez más trabajadores analizan con detalle cuándo abandonar el mercado laboral, la recomendación de Alfonso Muñoz recuerda una idea fundamental: elegir bien la fecha puede ser casi tan importante como haber cotizado durante décadas. Esperar apenas uno o dos meses puede parecer un detalle menor, pero en algunos casos supone reducir la penalización de la jubilación anticipada y mejorar la pensión que se percibirá durante el resto de la vida.