Què són les Targetes Revolving?
Les targetes revolving són un tipus de targeta de crèdit que permet ajornar pagaments mitjançant quotes mensuals fixes o un percentatge del saldo pendent.
Quina és la diferència amb les targetes convencionals? Les revolving generen interessos sobre l'import ajornat, amb una TAE que sol oscil·lar entre el 20% i 30%. Este mecanisme, encara que flexible, pot prolongar el deute indefinidament, augmentant el risc de sobreendeutament a causa del lent pagament del capital i a l'anatocisme (interessos sobre interessos).
Sentències del Tribunal Suprem 2025: Transparència Obligatòria
Al gener de 2025, el Tribunal Suprem va emetre les sentències 154/2025 i 155/2025, marcant una fita en la regulació de les targetes revolving. Estes resolucions exigeixen que els contractes siguen transparents, assegurant que el consumidor comprenga:
- La TAE aplicada i el seu impacte en el deute total
- El mecanisme d'amortització revolving i la recomposició del crèdit.
- Els riscos de quotes baixes, que dificulten amortitzar el capital.
- L'anatocisme i el seu efecte acumulatiu.
- La possibilitat de comparar amb altres modalitats de finançament (pagament a fi de mes o ajornat)
El Suprem subratlla que la informació ha de ser clara, accessible i presentada en la primera pàgina del contracte, sense dependre de condicions ocultes en el revers. La falta de transparència pot declarar nul·les les clàusules d'interessos, permetent als consumidors reclamar devolucions.
Estafes comunes amb Targetes Revolving
Les targetes revolving són terreny fèrtil per a estafes a causa de la seua complexitat i falta de claredat. Algunes pràctiques abusives inclouen:
- TAE oculta o enganyosa: Contractes amb TAE aparent del 21,99% que, segons informes pericials, poden aconseguir el 37% en termes reals.
- Condicions opaques: Informació dispersa o il·legible, com en el cas d'una targeta de Barclays (després Wizink) on el client va pagar €16,000 en interessos excessius.
- Modificacions unilaterals: Entitats com Evofinance han pujat la TAE (e.g., de 17,90% a 29,95%) sense notificació clara.
- Cessió de deutes: Deutes venuts a fons com EOS Spain, dificultant la defensa del consumidor.
- Comercialització irresponsable: Ofertes per comercials o online sense explicar riscos, com en un cas de 2014 amb Serveis Prescriptor i Mitjans de pagament.
Estes pràctiques han portat a milers de demandes, amb casos com el de Wizink, on els tribunals han anul·lat contractes per falta de transparència, ordenant devolucions significatives.
Protecció al Consumidor
El Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) ha recolzat la lluita contra les targetes revolving, validant en 2021 la doctrina del Suprem que anul·la contractes amb TAE usurària (e.g., 26,82% en un cas de Banc Santander). El TJUE estableix que els límits a la TAE són compatibles amb el mercat europeu, sempre que es respecten les normes d'informació.
A Espanya, la sentència del Suprem de 15 de febrer de 2023 (STS 258/2023) va fixar que una TAE és usurària si supera en 6 punts percentuals el tipus mitjà de targetes revolving en la data de contractació. Per a contractes anteriors a 2010, s'usa el tipus mitjà de juny de 2010 (18,5%-20%). No obstant això, les sentències de 2025 prioritzen la falta de transparència com a base per a anul·lar clàusules, fins i tot si la TAE no és usurària.
Consells per a evitar ser víctima d'estafes
Per a protegir-te dels paranys de les targetes revolving, segueix estes recomanacions:
- Revisa el contracte: Assegura't que la TAE, el tipus d'interés (diari, mensual, etc.) i el sistema revolving siguen clars en la primera pàgina.
- Exigeix simulacions: Demana exemples reals de quant pagaràs pel crèdit a llarg termini.
- Compara opcions: Avalua altres modalitats (pagament a fi de mes, préstecs al consum) abans de signar.
- Consulta a experts: Si sospites de clàusules abusives, busca assessoria legal. Organitzacions com ASUFIN han guanyat casos significatius.
- Denuncia canvis unilaterals: Si el banc modifica la TAE sense avís clar, reclama per falta de transparència.
- Si ja tens una targeta revolving, revisa el teu contracte i consulta amb un advocat especialitzat per a avaluar possibles reclamacions.
Protegeix-te
Les targetes revolving a Espanya han generat milers de casos de sobreendeutament a causa d'estafes i falta de transparència. Les sentències del Tribunal Suprem de 2025 i el suport del TJUE ofereixen una via perquè els consumidors reclamen la nul·litat de clàusules abusives i recuperen interessos pagats indegudament. Tens una targeta revolving? Revisa el teu contracte .