¿Qué Son las Tarjetas Revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite aplazar pagos mediante cuotas mensuales fijas o un porcentaje del saldo pendiente.
¿Cuál es la diferencia con las trajetas convencionales? Las revolving generan intereses sobre el importe aplazado, con una TAE que suele oscilar entre el 20% y 30%. Este mecanismo, aunque flexible, puede prolongar la deuda indefinidamente, aumentando el riesgo de sobreendeudamiento debido al lento pago del capital y al anatocismo (intereses sobre intereses).
Sentencias del Tribunal Supremo 2025: Transparencia Obligatoria
En enero de 2025, el Tribunal Supremo emitió las sentencias 154/2025 y 155/2025, marcando un hito en la regulación de las tarjetas revolving. Estas resoluciones exigen que los contratos sean transparentes, asegurando que el consumidor comprenda:
- La TAE aplicada y su impacto en la deuda total
- El mecanismo de amortización revolving y la recomposición del crédito.
- Los riesgos de cuotas bajas, que dificultan amortizar el capital.
- El anatocismo y su efecto acumulativo.
- La posibilidad de comparar con otras modalidades de financiación (pago a fin de mes o aplazado)
El Supremo subraya que la información debe ser clara, accesible y presentada en la primera página del contrato, sin depender de condiciones ocultas en el reverso. La falta de transparencia puede declarar nulas las cláusulas de intereses, permitiendo a los consumidores reclamar devoluciones.
Estafas comunes con Tarjetas Revolving
Las tarjetas revolving son terreno fértil para estafas debido a su complejidad y falta de claridad. Algunas prácticas abusivas incluyen:
- TAE oculta o engañosa: Contratos con TAE aparente del 21,99% que, según informes periciales, pueden alcanzar el 37% en términos reales.
- Condiciones opacas: Información dispersa o ilegible, como en el caso de una tarjeta de Barclays (luego Wizink) donde el cliente pagó €16,000 en intereses excesivos.
- Modificaciones unilaterales: Entidades como Evofinance han subido la TAE (e.g., de 17,90% a 29,95%) sin notificación clara.
- Cesión de deudas: Deudas vendidas a fondos como EOS Spain, dificultando la defensa del consumidor.
- Comercialización irresponsable: Ofertas por comerciales u online sin explicar riesgos, como en un caso de 2014 con Servicios Prescriptor y Medios de Pago.
Estas prácticas han llevado a miles de demandas, con casos como el de Wizink, donde los tribunales han anulado contratos por falta de transparencia, ordenando devoluciones significativas.
Protección al Consumidor
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha respaldado la lucha contra las tarjetas revolving, validando en 2021 la doctrina del Supremo que anula contratos con TAE usuraria (e.g., 26,82% en un caso de Banco Santander). El TJUE establece que los límites a la TAE son compatibles con el mercado europeo, siempre que se respeten las normas de información.
En España, la sentencia del Supremo de 15 de febrero de 2023 (STS 258/2023) fijó que una TAE es usuraria si supera en 6 puntos porcentuales el tipo medio de tarjetas revolving en la fecha de contratación. Para contratos anteriores a 2010, se usa el tipo medio de junio de 2010 (18,5%-20%). Sin embargo, las sentencias de 2025 priorizan la falta de transparencia como base para anular cláusulas, incluso si la TAE no es usuraria.
Consejos para evitar ser víctima de estafas
Para protegerte de las trampas de las tarjetas revolving, sigue estas recomendaciones:
- Revisa el contrato: Asegúrate de que la TAE, el tipo de interés (diario, mensual, etc.) y el sistema revolving estén claros en la primera página.
- Exige simulaciones: Pide ejemplos reales de cuánto pagarás por el crédito a largo plazo.
- Compara opciones: Evalúa otras modalidades (pago a fin de mes, préstamos al consumo) antes de firmar.
- Consulta a expertos: Si sospechas de cláusulas abusivas, busca asesoría legal. Organizaciones como ASUFIN han ganado casos significativos.
- Denuncia cambios unilaterales: Si el banco modifica la TAE sin aviso claro, reclama por falta de transparencia.
- Si ya tienes una tarjeta revolving, revisa tu contrato y consulta con un abogado especializado para evaluar posibles reclamaciones.
Protégete
Las tarjetas revolving en España han generado miles de casos de sobreendeudamiento debido a estafas y falta de transparencia. Las sentencias del Tribunal Supremo de 2025 y el respaldo del TJUE ofrecen una vía para que los consumidores reclamen la nulidad de cláusulas abusivas y recuperen intereses pagados indebidamente. ¿Tienes una tarjeta revolving? Revisa tu contrato .