Tindre una hipoteca contractada fa diversos anys no significa que calga mantindre les seues condicions fins a l'últim rebut. Molts propietaris de València i d'altres municipis de la Comunitat Valenciana podrien estar pagant més interessos dels necessaris per no haver revisat les condicions del seu préstec. L'Organització de Consumidors i Usuaris (OCU) ha posat xifres a esta situació i advertix que canviar una hipoteca variable per una fixa pot suposar un estalvi superior als 12.000 euros en determinats casos.
La recomanació es dirigix especialment als qui van firmar préstecs amb un diferencial superior al 0,9% sobre l'euríbor. Es tracta d'hipoteques que, amb el pas del temps i l'aparició de noves ofertes bancàries, poden haver quedat en desavantatge enfront de les condicions que oferixen actualment les entitats financeres.
L'estalvi calculat per l'organització no és una promesa per a tots els propietaris, però sí un senyal que val la pena revisar els números abans de continuar pagant la mateixa quota.
Una diferència de 60 euros al mes que pot superar els 12.000 euros
Per a il·lustrar les possibilitats d'estalvi, l'OCU analitza el cas d'una persona que va contractar el setembre de 2019 una hipoteca de 150.000 euros a 25 anys, amb un interés d'euríbor més un 1%. En este supòsit, encara queden 116.079 euros pendents de devolució i 18 anys de préstec. La quota mensual ronda actualment els 752 euros. No obstant això, si el titular aconseguira canviar a una hipoteca fixa amb un interés pròxim al 2,9%, passaria a pagar aproximadament 692 euros al mes.
La diferència seria d'uns 60 euros mensuals, al voltant de 720 euros a l'any. Si es manté durant el període restant i es descompten les despeses de l'operació, l'estalvi acumulat podria superar els 12.000 euros.
A més dels diners, el canvi oferix un avantatge important per a l'economia familiar: conéixer per endavant quant es pagarà cada mes, sense dependre de les pròximes revisions de l'euríbor.
Això sí, cal tindre en compte que el càlcul partix d'una evolució estable de l'índex. Si baixa considerablement, mantindre una hipoteca variable podria resultar més interessant.
Què poden fer els hipotecats abans de canviar de banc
Passar-se al tipus fix no és l'única possibilitat. L'OCU també assenyala que reduir el diferencial d'una hipoteca variable de l'1% al 0,75% pot generar un estalvi superior als 2.700 euros en l'exemple analitzat.
El primer pas recomanat és parlar amb el banc actual i intentar millorar les condicions. Esta operació es coneix com a novació i permet modificar el contracte sense canviar d'entitat.
Si la resposta no resulta satisfactòria, existix la possibilitat de traslladar el préstec a un altre banc mitjançant una subrogació. També es pot estudiar la contractació d'una nova hipoteca, encara que convé comparar prèviament totes les despeses.
Abans de firmar, els propietaris han de revisar les comissions, el cost de la taxació i les assegurances vinculades, especialment les de vida. Una quota mensual més baixa no sempre significa pagar menys per la vivenda.