El Govern de Pedro Sánchez i les patronals bancàries (AEB, CECA i UNACC) han pactat implantar una sèrie de mesures per a protegir l'economia de milers de famílies que mensualment han de pagar una hipoteca. Aquest paquet de mesures, que entrarà en vigor matí dijous, s'emmarca dins d'una conjuntura econòmica caracteritzada per la pujada de l'Euríbor que ha encarit les quotes hipotecàries.
Así, el principal objectiu d'aquestes mesures és reduir la càrrega que té la hipoteca en els ingressos de les llars, especialment, aquells que es troben en una situació de major vulnerabilitat. En concret, aquesta norma actua en tres vies: contribueix a alleujar la despesa de la hipoteca de les famílies vulnerables; facilita la conversió de les hipoteques variables a les de tipus fix; i es milloren l'amortització anticipada dels crèdits.
Mesures per a les rendes inferiors a 25.200 euros a l'any
En el cas d'aquelles llars que tinguen uns ingressos de menys de 25.200 euros anuals, s'ampliarà i reforçarà el Codi de Bones Pràctiques que porta vigent des de 2012. D'aquesta manera, aquestes llars podran obtindre una rebaixa del tipus d'interés durant el període de 5 anys de manca. Així mateix, s'ampliarà a dos anys el termini per a sol·licitar la dació en paga de l'habitatge, es contempla la possibilitat d'una segona reestructuració, en cas necessari i s'amplia de sis a dotze mesos el termini per a poder sol·licitar el lloguer social.
Mentrestant, aquelles llars, també amb rendes menors a 25.200 euros, que dediquen més del 50 % dels seus ingressos mensuals a pagar la hipoteca, podran acollir-se al Codi amb una manca de dos anys i, así, aconseguir un tipus d'interés menor durant aquest període i un allargament del termini de la hipoteca en fins a 7 anys.
Adaptació als nous interessos per a les classes mitjanes
L'Estat també preveu mesures per a les famílies de classe mitjana, aquelles que tenen una renda inferior a 29.400 euros a l'any, i hagen signat una hipoteca fins al 31 de desembre de 2022; i en les quals la hipoteca haja pujat almenys un 20 %.
D'aquesta manera, els bancs hauran d'oferir a aquests casos la possibilitat de congelar durant 12 mesos la quota, un tipus d'interés menor sobre el principal ajornat i un allargament del termini del préstecs fins a 7 anys. Así, l'Executiu calcula que aquest nou Codi puga contribuir a l'economia de 700.000 famílies.
Codis d'adhesió voluntària dels bancs
Encara así, aquests nous codis que busquen alleujar li gaste de la hipoteca en les economies de les famílies vulnerables i de classe mitjana, no són d'obligat compliment per totes les entitats bancàries. Per això, els bancs podran implantar o no totes les mesures que s'inclouen en ells i que s'han aprovat conjuntament per les patronals bancàries i el Govern.
S'ha establit el termini d'un mes perquè les diferents entitats financeres se sumeixen a aquestes mesures i l'objetivo és que estiguen vigents a partir de l'1 de gener de 2023. No obstant això, el Govern ha fixat uns mecanismes per a verificar que les entitats que se sumeixen a aquestes bones pràctiques compleixen amb les mateixes: comissions de control per a vigilar l'acció dels bancs o la creació de l'Autoritat de Defensa del Client Financer.
Facilitats partisca canviar d'hipoteca a termini fix a una variable
Les hipoteques a termini variable han sigut les que més s'han incrementat com a conseqüència de l'augment de l'Euríbor, és a dir, el preu al que les entitats financeres es presten diners entre sí. És per això que el Govern vol potenciar la contractació d'hipoteques a termini fix.
Per aquest motiu, entre les mesures acordades es troba facilitar el canvi de tipus variable a tipus fix, per la qual cosa s'han eliminat fins a finalitzar l'any 2023 totes les comissions que calia abonar quan es canviava d'una classe d'hipoteca a una altra. Una vegada finalitze el 2023, es reduirà de forma permanent el cost de convertir una hipoteca a tipus variable a una tipus fix del 0,15 % al 0,05 %.